Сегодня в рубрике «Экономика города» мы говорим о пенсии — теме, которая всплывает каждый раз, когда выходит новая статистика по бюджету и демографии. Свежий прогноз Минфина о росте нагрузки на пенсионную систему вновь обострил главный вопрос: хватит ли нынешним тридцати- и сорокалетним на жизнь в старости. Разобраться, что стоит за сухими цифрами, мы пригласили экономиста Алексея Кузнецова, который уже много лет исследует, как устроены пенсионные системы и почему городским жителям важно думать о пенсии задолго до предпенсионного возраста.
— Алексей, честно: у людей ощущение, что пенсия — это лотерея. Можно ли в нынешней системе вообще говорить о какой‑то предсказуемости?
— Если говорить честно, предсказуемость есть только в одном: соотношение пенсии и прежней зарплаты будет снижаться. Это не чья‑то злая воля, а арифметика — меньше работающих, больше пожилых.
Государственная пенсия в ближайшие десятилетия будет защищать от нищеты, но не обеспечивать привычный уровень жизни.
— Поэтому рассчитывать, что «государство обо мне позаботится», — опасная иллюзия. Государство закроет базовые потребности, но всё, что выше, уже ответственность самого человека.
— Что это значит для конкретного жителя Город М с зарплатой условные 70–80 тысяч? На какую пенсию ему реально ориентироваться — в доле от дохода?
— Если не менять правила игры, через 20–25 лет госпенсия в реальных ценах будет давать, условно, 25–35 % от вашей текущей зарплаты. То есть при доходе 80 тысяч вы фактически получаете эквивалент 20–25 тысяч в сегодняшних ценах.
Пенсия перестаёт быть продолжением зарплаты и превращается в социальный минимум плюс то, что вы накопили сами.
— Для городского жителя это сразу ставит вопросы: где жить, чем платить за медицину, сможете ли вы продолжать пользоваться привычными городскими сервисами или придётся резко ужиматься.
— Часто звучит совет «начинайте копить как можно раньше». Но людям с ипотекой, детьми и кредитами это кажется почти насмешкой. Это вообще реалистично в наших условиях?
— Реалистично, если перестать мыслить категориями «или всё, или ничего». Ошибка многих в том, что они ждут момента, когда «появятся свободные 20 тысяч в месяц». Не появятся. Но тысячу–две можно найти почти всегда, начиная с 30 лет.
В пенсионных накоплениях важнее длительность и регулярность, чем размер отдельного взноса.
— Да, в 25–35 лет приоритеты — жильё и дети. Но именно в этот период каждый отложенный год стоит дороже, чем вам кажется: вы теряете не только сам вклад, но и доход от него на протяжении десятилетий.
— Вы говорите о накоплениях. Но многие не доверяют ни негосударственным фондам, ни долгосрочным программам: «правила всё равно поменяют». Есть ли вообще инструменты, которым можно хоть как‑то верить?
— Абсолютно надёжных инструментов не существует, но есть более и менее разумные. Для горожанина в Город М базовый набор выглядит так: собственное жильё без ипотеки к выходу на пенсию, подушка безопасности на 6–12 месяцев расходов и долгосрочные взносы в несколько разных «карманов» — от НПФ до консервативных инвестиций.
Главный принцип — не класть все «пенсионные яйца» в одну государственную корзину.
— Да, регуляторные риски есть. Но они меньше, если вы диверсифицируете: часть через официальные программы работодателя, часть — через личные накопления и инвестиции, часть — в человеческий капитал, то есть в навыки, позволяющие подрабатывать и после формального выхода на пенсию.
— Про навыки — это звучит красиво, но человек 55+ в Город М часто сталкивается с эйджизмом. Насколько реалистично вообще рассчитывать на подработку в пожилом возрасте?
— Если вы в 55 впервые задумываетесь, чем заняться на пенсии, — да, это проблема. Но если вы начинаете перестраиваться в 40–45, шансы совсем другие. Мы видим уже сейчас: часть горожан старшего возраста успешно уходит в нишевые услуги, консультации, ремесленные и сервисные профессии. Важно не то, сможете ли вы зарабатывать столько же, сколько в 40, а то, что любой стабильный дополнительный доход в 15–20 тысяч радикально меняет картину пенсионного бюджета. Для многих это разница между «выживать» и «жить скромно, но без постоянного стресса».
— Если коротко: что три самых разумных шага по пенсии должен сделать житель Город М до конца этого года, вне зависимости от возраста?
— Первое — честный личный аудит: посчитать, сколько вам нужно будет на жизнь в нынешних ценах и сколько из этого покроет предполагаемая госпенсия. Второе — зафиксировать хотя бы минимальный автоматический взнос «на пенсию», пусть это будет 3–5 % дохода. Третье — договориться с самим собой, что любая прибавка к доходу сначала увеличивает этот взнос, а уже потом — потребление. Если вы сделаете только это, через 10–15 лет вы будете в существенно лучшем положении, чем большинство ваших ровесников, которые по‑прежнему надеются «на авось» и на государство.
